La subida de los tipos de interés trae de cabeza a los millones de españoles que tienen hipotecas variables, dado que están viendo como sus cuotas mensuales se incrementan cada vez que el Banco de España anuncia una subida. Y el problema es grave si tenemos en cuenta que una hipoteca variable de 150.000 euros a 30 años con un diferencial de 0,99 sobre el Euribor se va a encontrar con un aumento mensual de su letra de 230 euros, pasando de pagar 450 euros al mes a pagar 680, incremento que muchas familias no pueden asumir, lo que supone una subida de casi el 50% de un año para otro.
¿Pero que pueden hacer los sufridos ciudadanos que siempre acaban pagando todos los desmanes, en este caso derivados de la guerra de Ucrania? La respuesta es diferente si tienen hipoteca o están a punto de contratar una. En el caso de los valientes que en los momentos actuales estén pensando en comprar una casa, les recomiendo que contraten una hipoteca a interés fijo y, además, les indico que se espabilen porque cada día que pasa el interés de estas hipotecas es más caro. Ya que los bancos, que no desaprovechan una oportunidad, han encarecido el precio de estos productos financieros.
Más complicado lo tienen los que ya disponen de hipoteca y esta es a interés variable. Que no desesperen, pues también hay soluciones. Si durante años nos recomendaban que contratáramos hipotecas a interés variable, ahora es todo lo contrario. Siendo la primera opción apuntada, cambiar la hipoteca a una de interés fijo. Y ello se puede hacer a través de tres fórmulas: novación, subrogación y cancelación de la hipoteca vigente para contratar una nueva. Aunque hay que pensar bien lo que se va a hacer, pues los costes difieren en estas operaciones.
La novación consiste en negociar con nuestro banco el cambio de las condiciones de la hipoteca pasando el interés variable a fijo. Por supuesto es la solución más barata pero tu banco tiene que estar dispuesto a negociar, lo que no siempre sucede. El coste total de esta operación ronda unos 150 euros.
La subrogación implica cambiar la hipoteca de banco, siendo otra entidad financiera la que se va a hacer cargo de la misma. Esta solución es más cara que la anterior, ronda unos 450 euros pero si se hace por cambiar el tipo de interés variable a fijo los costes están bonificados.
La cancelación es la opción propuesta por algunos bancos que no ofrecen la subrogación pero cancelan la hipoteca y abren una nueva. Por supuesto esta elección es la más cara y ronda los 1.024 euros, pero si la oferta que hacen es buena podría merecer la pena el desembolso.
De todos modos, la solución más factible sería cancelar la hipoteca si tenemos el dinero para ello, aunque imagino que la mayoría de nosotros no disponemos de la cantidad necesaria para liquidarla . Pero podemos realizar una amortización parcial del préstamo, lo que nos permitirá reducir los intereses globales. No olvidemos que cuanto más alto sea el tipo más ahorramos en intereses. Si amortizamos parte de la hipoteca tenemos dos opciones, disminuir la letra o bien acortar la vida del préstamo reduciendo la duración. En este caso pagaríamos menos intereses.
Si no logramos amortizar el capital del préstamo siempre podemos intentar negociar con el banco para prolongar el plazo, reduciendo de esta forma la cuota mensual pero teniendo en cuenta que pagaríamos más intereses, o solicitar un período de carencia total o parcial durante el que no haya que pagar nada, o solo abonar los intereses demorando el pago del capital.
El Gobierno ha pactado con las patronales bancarias unas ayudas que entrarán en vigor este año para ayudar a quienes no pueden hacer frente al pago de la hipoteca por la subida del Euribor, siempre que no se superen los 29.400 euros de ingresos al año y que incluye la posibilidad de reducir la cuota mensual, pedir una moratoria en el pago de la hipoteca o alargar el plazo de devolución.
Solo deseo que mis queridos lectores tengan contratado un interés fijo en su hipoteca o mejor que estén ya liberados de esta carga financiera. A los demás no nos queda otro remedio que capear el temporal.
Imagen de - edad de niebla -